В будущем году у нас заработает обновленная пенсионная система. Как теперь будем накапливать на пенсию и что делать тем, кто уже воспользовался добровольным страхованием пенсии.
Office Life поговорил с генеральным директором страховой компании «Стравита» Сергеем Андриевичем. Именно эта компания и будет отвечать за накопительные пенсии в Беларуси.
Сразу оговоримся: новый механизм начнет работать с 1 октября 2022 года. До этого времени вы можете определиться, будете ли вы пользоваться этой возможностью и какой вариант накоплений вам подходит.
1. В чем «фишка» накопительной пенсии по-новому?
В том, что участвуете в этой программе не только вы (как это происходит сейчас с добровольным личным страхованием пенсии), но и ваш работодатель.
Работник самостоятельно выбирает размер отчислений (от 1 до 10% от зарплаты), а работодатель добавляет к ним еще 1-3 %. Механика такая: если работник отчисляет 1%, то и работодатель тоже добавляет 1%, если работник отчисляет 2%, то и работодатель добавляет 2%. Если работник отчисляет 3% и выше, то работодатель всегда добавляет к ним еще 3%. Таким образом, максимальная сумма, которая будет приходить на ваш персональный счет каждый месяц, может составлять 13% от зарплаты.
— Средства, которые накапливаются на персональных счетах, будут размещаться на рыночных условиях в депозиты, ценные бумаги, — объясняет механизм Сергей Владимирович. — Норма доходности по договору дополнительного накопительного пенсионного страхования устанавливается в размере ставки рефинансирования Национального банка, действующей в соответствующем периоде срока страхования.
Меньше начислить компания не имеет права. То есть, если бы программа работала уже сейчас, на ваши накопления ежемесячно начисляли бы минимум 9,25% годовых (размер ставки рефинансирования на данный момент).
В зависимости от результата инвестиционной деятельности страховой компании каждому клиенту будет начисляться дополнительная доходность (страховой бонус). Как его будут начислять и на каких условиях, будет определять страховщик по согласованию с Минфином.
2. Какой может быть «вторая пенсия»?
Сразу скажем, что подсчитать точно это невозможно. Ведь на итоговую сумму накоплений будет влиять не только размер взносов из вашей зарплаты, но и ставка рефинансирования, которая явно изменится не один раз за время накоплений, срок страхования, размер заработной платы работника, а также результат от инвестиционной политики, которую будет проводить страховая компания. Кроме этого, участник программы должен выбрать, в течение какого срока он хочет получать «вторую пенсию», — 5 или 10 лет. При этом в период выплат сумма накоплений «второй пенсии» продолжает увеличиваться за счет начисления на их остаток гарантированной доходности.
Расчет возможной «второй пенсии»
Возьмем для примера 45-летнего мужчину с зарплатой 1000 рублей в месяц и посмотрим, сколько бы он ежемесячно получал, если бы новые правила уже работали, а ставка рефинансирования не менялась. Отметим, что это расчет при минимальной норме доходности.
В первом случае размер ежемесячных взносов работника составит 30 рублей (3% от зарплаты), такую же сумму за него уплатит и работодатель, во втором — 100 рублей (10% от зарплаты), а от работодателя — 30 рублей (3% от зарплаты). Выходит, что при использовании программы 3% + 3% и минимальном сроке получения дополнительной пенсии человек практически может получать вторую среднюю пенсию (средняя пенсия по возрасту в 2021 году — 545 рублей) по возрасту в дополнение к той, что ему будет платить государство.
По сути, если вы решите выбрать для себя программу страхования дополнительной пенсии, то ориентироваться нужно в первую очередь на два момента: на сумму, которую вы хотите получать в качестве прибавки к пенсии, и сумму, на которую вам придется уменьшить свои расходы. Чтобы стимулировать людей копить, предусмотрены налоговые льготы: сумма, которая уйдет на будущую пенсию, не будет облагаться подоходным налогом.
3. Можно ли получать зарплату в рублях, а копить — в долларах?
Копить на «вторую пенсию» и получать ее вы будете в белорусских рублях.
4. Можно ли забрать накопленное в любой момент или сразу после выхода на пенсию?
Такой возможности нет. Получить деньги можно не раньше наступления общеустановленного пенсионного возраста (даже если человек вышел на пенсию досрочно). Исключение — только для инвалидов 1-й и 2-й групп.
— Выплата страхователю дополнительной накопительной пенсии производится равными долями ежемесячно в течение срока, указанного страхователем в заявлении о страховании, — напоминает основное правило Сергей Владимирович.
Если в какой-то момент вы прекратите делать взносы, то накопленная к этому времени сумма замораживается, однако на нее продолжают начисляться доходность и бонус.
5. Кто может воспользоваться новой накопительной системой?
— Заключить договор страхования может работающий гражданин, которому до достижения пенсионного возраста остается более 3 лет, — перечисляет требования законодательства генеральный директор компании. — Его работодатель не должен находиться в стадии ликвидации или банкротства. Кроме того, за работника должны уплачиваться обязательные страховые взносы на пенсионное страхование, т. е. делаться отчисления в ФСЗН.
В новой системе не могут принять участие ИП и самозанятые. Они могут накапливать на «вторую пенсию» только по обычным программам без участия нанимателя.
6. Что будет после 1 октября 2022 года, если уже накапливаю на пенсию в страховой компании?
— Заключенные договоры будут действовать до исполнения всех обязательств, — успокаивает Сергей Владимирович. — Но если вы захотите, сможете расторгнуть действующий договор и заключить новый, а все накопленные на лицевом счете деньги перейдут на новую программу.
7. Нужно ли проверять, платит ли взносы наниматель?
Самостоятельно перечислять деньги в страховую компанию вам не нужно. Это сделает за вас работодатель, которому вы предоставите копию страхового свидетельства (договора) и заявление на удержание страховых взносов из вашей заработной платы. Это значит, что все цифры вы будете видеть в расчетном листке.
— Ответственность за расчеты и перечисления страховых взносов лежит на работодателе. Он обязан перечислять на счет «Стравиты» определенный в договоре страхования процент ежемесячно единым платежом, — уточняет Сергей Андриевич. — В случае неуплаты в установленный срок очередных страховых взносов работодатель нарушает требования законодательства. Страховщик информирует о неуплате очередного взноса работодателя. Если в течение одного дня после данного извещения работодатель не доплатил страховой взнос, страховщик письменно уведомляет об этом работника. Работодатель должен погасить задолженность по уплате страховых взносов в течение месяца.
Также работник может обратиться к работодателю лично или через суд, чтобы принудить его уплатить страховые взносы.
8. Что делать со взносами, если остался без работы?
— Если человек, заключивший договор страхования, по каким-то причинам стал безработным, то он может приостановить уплату страховых взносов, написав заявление. Когда ситуация с трудоустройством разрешится, нужно написать заявление о возобновлении уплаты страховых взносов, — поясняет генеральный директор страховой компании «Стравита».
9. Как быть, если зарплата снизилась и не хватает денег на взносы?
В такой ситуации нужно подать письменное заявление страховщику и выбрать другой страховой тариф. Если говорить просто — пересмотреть размер страховых взносов.
— Но сделать это можно только один раз в год, — предупреждает Сергей Владимирович.
Также в любой момент можно как прекратить уплату взносов, так и возобновить — по письменному заявлению.
10. Можно ли указать в договоре наследника накопленной пенсии в случае смерти?
Такая информация в договоре со страховой компанией не прописывается. Накопленные денежные средства наследуются по закону. Но, кроме этого, гражданин может составить завещание и в нем указать, кто получит накопленные средства после смерти.
